Calculadora de Amortização

A Calculadora de Amortização mostra quanto você economiza de juros pagando a mais no financiamento, reduzindo o prazo ou a parcela, e quanto falta para quitar a dívida hoje.

Simular a amortização

Como informar a dívida
Saldo devedor: o valor que falta pagar, como aparece no extrato do banco. Dados do contrato: o valor financiado, o prazo e quantas parcelas já foram pagas, e a calculadora acha o saldo.
O valor que falta pagar da dívida, sem os juros futuros, logo depois da última parcela paga.
Quantas parcelas mensais faltam pagar, de 1 a 600.
A taxa de juros do contrato, ao mês ou ao ano. A taxa ao ano vira a mensal equivalente: 12% ao ano são cerca de 0,95% ao mês.
Sistema de amortização
Tabela Price: parcela igual todo mês. SAC: a parcela cai todo mês. Está escrito no contrato.
O que fazer
Reduzir o prazo: a parcela fica e a dívida acaba antes. Reduzir a parcela: o prazo fica e a parcela cai. Comparar mostra os dois. Quitar tudo mostra o valor para encerrar a dívida hoje.
O valor pago a mais agora, antes da próxima parcela, como o 13º salário ou o FGTS. Pode ficar em branco se houver extra todo mês, por ano ou em parcelas escolhidas, em Mais opções.
+ Mais opções
Um valor pago a mais junto de cada parcela, a partir da próxima.
Um valor pago a mais a cada 12 parcelas, junto da 12ª, da 24ª e assim por diante, contadas a partir da próxima.
Um extra por linha: o número da parcela, contado a partir da próxima, e o valor, separados por espaço, como 12 5.000,00.
Para contratos corrigidos pela Taxa Referencial. A TR corrige o saldo todo mês antes dos juros, e a parcela sobe na mesma proporção. A simulação usa a TR informada constante.
O seguro cobrado junto da parcela como porcentagem do saldo, como 0,03. Ele cai junto com o saldo, e a economia passa a contar o seguro.
Com a data, o resultado mostra quando a dívida acaba, com e sem o extra. Se o dia não existir no mês, vale o último dia do mês.
Amortizar ou aplicar
Compara a taxa da dívida com o rendimento de uma aplicação. O CDI é usado líquido de imposto de renda, pela alíquota do prazo que falta. Em Outra taxa, informe o rendimento já descontado o imposto.
Resumo do cálculo
Saldo devedor--
Taxa de juros--
Parcelas que faltam--
O que fazerComparar

O que é a calculadora de amortização

A calculadora de amortização simula o pagamento a mais num financiamento ou empréstimo que já está correndo. Com o saldo devedor, a taxa e as parcelas que faltam, ela mostra quanto de juros você deixa de pagar, quantas parcelas saem ou quanto a parcela cai, e o valor para quitar a dívida hoje. Serve para a Tabela Price e para o SAC, com extra único, todo mês, uma vez por ano ou em parcelas escolhidas.

Como usar a calculadora

  1. Informe a dívida pelo saldo devedor e pelas parcelas que faltam, ou pelos dados do contrato e pelas parcelas já pagas.
  2. Informe a taxa de juros, ao mês ou ao ano, e o sistema, Price ou SAC.
  3. Escolha o que fazer com o extra: reduzir o prazo, reduzir a parcela, comparar os dois ou quitar tudo.
  4. Informe o valor extra de hoje. Em Mais opções ficam o extra todo mês, o extra uma vez por ano, os extras em parcelas escolhidas, a TR, o seguro, a data da próxima parcela e a comparação com o CDI.
  5. Clique em Calcular. Os botões do resultado imprimem a simulação, geram o PDF e compartilham um link que refaz a conta.

Reduzir o prazo ou a parcela: qual economiza mais

Reduzir o prazo economiza mais juros: com a parcela mantida, a parte dela que abate a dívida cresce mais rápido e o contrato termina antes. Já a parcela menor alivia o orçamento do mês, ao custo de deixar os juros correndo pelo prazo inteiro.

Exemplo: um financiamento de R$ 300.000,00 a 0,9% ao mês em 360 parcelas pela Tabela Price, com parcela de R$ 2.811,73, tem saldo de R$ 291.162,59 depois de 60 parcelas. Um extra de R$ 50.000,00 que encurta o prazo faz a dívida acabar em 165 parcelas em vez de 300 e economiza R$ 329.649,20 de juros. Se o mesmo valor for usado para baixar a parcela, ela cai para R$ 2.328,88, e a economia fica em R$ 94.846,25.

Quanto falta para quitar o financiamento

Para quitar hoje, paga-se o saldo devedor, sem os juros das parcelas futuras: o Código de Defesa do Consumidor garante a redução proporcional dos juros na liquidação antecipada (Lei 8.078/1990, art. 52, § 2º). No exemplo acima, quitar depois de 60 parcelas custa R$ 291.162,59, e os juros que deixam de ser pagos nas 300 parcelas restantes somam R$ 552.344,69.

Quem tem os dados do contrato pode deixar que a calculadora refaça a tabela até a última parcela paga para achar o saldo. O extrato do banco já traz o saldo devedor e as parcelas que faltam, e esses dois números bastam.

Amortizar ou investir o dinheiro

Cada real usado para amortizar deixa de pagar a taxa de juros da dívida, sem imposto. A conta, então, é comparar essa taxa com o rendimento líquido da aplicação. Uma dívida a 1% ao mês custa 12,68% ao ano. O CDI de 13,65% ao ano, descontado o imposto de renda de 15% de um prazo de 10 anos, rende 12,36% ao ano: nesse caso, a dívida custa mais que a aplicação rende.

A opção Amortizar ou aplicar, em Mais opções, faz essa comparação com o CDI ou com outra taxa.

Perguntas frequentes

O banco pode cobrar tarifa para quitar ou amortizar?
Não, nos contratos de crédito com pessoa física, microempresa e empresa de pequeno porte (Resolução CMN 3.516/2007, art. 1º). O Código de Defesa do Consumidor garante a liquidação antecipada, total ou parcial, com redução proporcional dos juros (Lei 8.078/1990, art. 52, § 2º), e nos contratos de taxa prefixada o banco tem de calcular o valor pela taxa de juros do contrato (Resolução CMN 5.004/2022, art. 7º).
Posso usar o FGTS para amortizar o financiamento?
Sim, no financiamento imobiliário do Sistema Financeiro da Habitação, nas condições do Conselho Curador do FGTS e com intervalo mínimo de 2 anos entre uma movimentação e outra (Lei 8.036/1990, art. 20, VI). Na calculadora, o valor do FGTS entra como valor extra.
Por que o saldo do banco é diferente do da simulação?
Porque o contrato pode ter seguro, correção pela TR ou outro índice e datas de vencimento que mudam os juros de cada mês, e o banco arredonda do jeito dele. O saldo atualizado e a evolução da dívida estão no Documento Descritivo do Crédito, que o banco tem de fornecer à pessoa física (Resolução CMN 5.004/2022, art. 4º). Com o saldo do documento, use a opção Tenho o saldo devedor.
Amortizar no SAC e na Tabela Price dá o mesmo resultado?
Não. Depois de 60 parcelas de um financiamento de R$ 300.000,00 a 0,9% ao mês em 360 meses, o saldo é de R$ 250.000,00 no SAC e de R$ 291.162,59 na Tabela Price, porque o SAC amortiza mais no começo. Com R$ 50.000,00 a mais, reduzindo o prazo, a economia de juros é de R$ 121.725,00 no SAC e de R$ 329.649,20 na Price: na Price sobra mais dívida, e mais juros a cortar.
Quanto se economiza pagando pouco a mais todo mês?
Cada real pago a mais deixa de render juros da dívida a partir daquele mês, então o efeito se acumula. Num saldo de R$ 291.162,59 a 0,9% ao mês, R$ 500,00 a mais por mês tiram 125 das 300 parcelas e economizam R$ 264.416,32 de juros. Use Extra todo mês, em Mais opções.
A simulação considera a TR e o seguro?
Se você informar. Em Mais opções, a correção pela TR, em % ao mês, corrige o saldo todo mês antes dos juros, e a parcela sobe na mesma proporção; o seguro, em % do saldo ao mês, é somado à parcela e cai junto com o saldo. Sem esses campos, a conta usa só a taxa de juros.