Calculadora de Financiamento: faça simulações e comparativos e veja a diferença do valor final e da parcela usando a tabela SAC ou PRICE

Como usar a calculadora

1. Informe o valor financiado, a taxa de juros, ao mês ou ao ano, e o prazo, em meses ou em anos. A parcela é fixa (Tabela Price).
2. Na Avançada, em Calcular, escolha Quanto posso financiar ou Em quantos meses quito para fazer a conta a partir da parcela; em Partir de, troque o valor financiado pelo preço do bem e a entrada, em reais ou em porcentagem.
3. Também na Avançada fica o sistema: Price ou SAC. No resultado, “Comparar com” põe o outro sistema lado a lado, na tabela e no gráfico.
4. Na Avançada ficam ainda a primeira parcela paga no ato, a data da primeira parcela, o reajuste da parcela por ano e a renda mensal.
5. Calcular mostra o resultado ao lado dos campos: a parcela, o total pago e os juros pagos, a mesma conta com prazos vizinhos e sem juros, só para comparar, e os gráficos dos pagamentos mês a mês, com juros e amortização, do total sem juros e com juros, da parcela e do saldo devedor. Clicar num ponto do gráfico abre a tabela naquele período. O resultado completo, abaixo, traz a tabela e a memória de cálculo.

Os botões do resultado imprimem a simulação, geram o PDF e compartilham um link que refaz a mesma conta.

Tabela Price ou SAC: a diferença nos juros

A diferença está no que fica fixo. Na Tabela Price, a parcela não muda do começo ao fim: no início ela paga quase só juros, e a parte que abate a dívida, a amortização, cresce mês a mês. O SAC (Sistema de Amortização Constante) fixa a amortização, e como os juros caem junto com o saldo, a parcela começa maior e diminui a cada mês.

R$ 60.000,00 financiados a 1,79% ao mês em 48 meses.

O SAC paga menos juros, R$ 3.613,42 a menos no exemplo, porque devolve a dívida mais cedo e os juros incidem sobre um saldo menor. À mesma taxa, porém, os dois sistemas custam o mesmo: o valor das parcelas, trazido para a data da contratação pela taxa do contrato, é igual ao valor financiado nos dois. No SAC, a primeira parcela é a maior do contrato.

Como calcular a parcela do financiamento

A parcela da Tabela Price sai da fórmula P = V × i ÷ [1 − (1 + i)⁻ⁿ], em que V é o valor financiado, i a taxa ao mês em forma decimal (1,79% = 0,0179) e n o número de parcelas.

Exemplo: R$ 60.000,00 a 1,79% ao mês em 48 meses dão P = 60.000 × 0,0179 ÷ [1 − 1,0179⁻⁴⁸] = R$ 1.873,47. No primeiro mês, os juros são 60.000 × 0,0179 = R$ 1.074,00, e a amortização é a diferença, R$ 799,47.

O SAC dispensa fórmula: 60.000 ÷ 48 = R$ 1.250,00 de amortização por mês. Somados os juros do primeiro mês, R$ 1.074,00, a primeira parcela fica em R$ 2.324,00.

A calculadora faz as contas com os valores exatos, sem arredondar mês a mês, e mostra os resultados com duas casas decimais. Na Tabela Price, a última parcela sai igual às outras. A soma das linhas da tabela, já arredondadas, pode diferir do total em alguns centavos.

Taxa de juros e CET

A taxa de juros é o preço do dinheiro emprestado. O Custo Efetivo Total (CET) junta à taxa o IOF, as tarifas, os seguros e as outras despesas do contrato e é informado em taxa ao ano. O banco tem de informar o CET antes da contratação e apresentar o demonstrativo do cálculo (Resolução CMN 4.881/2020, art. 7º).

A calculadora usa só a taxa de juros, por isso a parcela do contrato costuma ser maior que a da simulação. O CET é a taxa que põe ofertas diferentes na mesma base.