Calculadora de Financiamento

A Calculadora de Financiamento calcula a parcela, o total de juros e a tabela mês a mês de um financiamento ou empréstimo pela Tabela Price ou pelo SAC, e compara os dois sistemas.

Simular o financiamento

O que calcular
A parcela: informe o valor, a taxa e o prazo. Valor ou prazo: informe a parcela que cabe no bolso e descubra quanto dá para financiar ou em quantas parcelas a dívida acaba.
O valor emprestado, sem a entrada. Se tiver o preço do bem e a entrada, informe os dois em Mais opções e a calculadora faz a diferença.
A taxa de juros do contrato, ao mês ou ao ano. A taxa ao ano vira a taxa mensal equivalente: 12% ao ano são cerca de 0,95% ao mês, e não 1%.
O número de parcelas mensais, em meses, ou o prazo em anos. Aceita de 1 a 600 meses, ou de 1 a 50 anos.
Sistema de amortização
Tabela Price: a parcela é a mesma do começo ao fim. SAC: a parcela começa maior e cai todo mês, e o total de juros é menor. Comparar mostra os dois lado a lado.
+ Mais opções
Com o preço e a entrada, o valor financiado passa a ser o preço menos a entrada.
O valor pago à vista na compra. Ele sai do preço do bem e não entra nas parcelas.
Primeira parcela
Um mês depois, que é o padrão: a primeira parcela vence um mês após a contratação. No ato: a primeira é paga no dia, sem juros, e as outras vencem mês a mês.
Com a data, a tabela mostra o vencimento de cada parcela, no mesmo dia de cada mês. Se o dia não existir no mês, vale o último dia do mês.
Para contratos em que o saldo é corrigido uma vez por ano por um índice. A cada 12 parcelas, o saldo sobe nessa porcentagem e a parcela é recalculada. Deixe em branco para parcela sem correção.
Resumo do cálculo
Valor financiado--
Taxa de juros--
Prazo--
SistemaPrice

O que é a calculadora de financiamento

A calculadora de financiamento mostra a parcela, o total pago, o total de juros e a tabela mês a mês de um financiamento ou empréstimo com taxa fixa, pela Tabela Price ou pelo SAC. Também faz a conta ao contrário: com a parcela que cabe no bolso, mostra o valor que dá para financiar ou em quantas parcelas a dívida acaba.

Como usar a calculadora

  1. Escolha o que quer saber: a parcela, ou o valor ou o prazo a partir da parcela.
  2. Informe o valor financiado, a taxa de juros, ao mês ou ao ano, e o prazo, em meses ou em anos.
  3. Escolha o sistema: Tabela Price, SAC ou Comparar, que mostra os dois lado a lado.
  4. Se precisar, abra Mais opções: ali ficam o preço do bem e a entrada, a primeira parcela paga no ato, a data da primeira parcela e a correção anual da parcela.
  5. Clique em Calcular. O resultado traz a parcela, o total pago, os juros, o gráfico do saldo devedor, a tabela e a memória de cálculo.

Os botões do resultado imprimem a simulação, geram o PDF e compartilham um link que refaz a mesma conta.

Tabela Price ou SAC: a diferença e qual paga menos juros

A diferença está no que fica fixo. Na Tabela Price, a parcela não muda do começo ao fim: no início ela paga quase só juros, e a parte que abate a dívida, a amortização, cresce mês a mês. O SAC (Sistema de Amortização Constante) fixa a amortização, e como os juros caem junto com o saldo, a parcela começa maior e diminui a cada mês.

Tabela PriceSAC
Primeira parcelaR$ 1.873,47R$ 2.324,00
Última parcelaR$ 1.873,23R$ 1.272,38
Total de jurosR$ 29.926,32R$ 26.313,12

R$ 60.000,00 financiados a 1,79% ao mês em 48 meses.

O SAC paga menos juros, R$ 3.613,20 a menos no exemplo, porque devolve a dívida mais cedo e os juros incidem sobre um saldo menor. À mesma taxa, porém, os dois sistemas custam o mesmo: o valor das parcelas, trazido para a data da contratação pela taxa do contrato, é igual ao valor financiado nos dois. A escolha depende de a primeira parcela do SAC, que é a maior, caber no orçamento.

Como calcular a parcela do financiamento

A parcela da Tabela Price sai da fórmula P = V × i ÷ [1 − (1 + i)−n], em que V é o valor financiado, i a taxa ao mês em forma decimal (1,79% = 0,0179) e n o número de parcelas.

Exemplo: R$ 60.000,00 a 1,79% ao mês em 48 meses dão P = 60.000 × 0,0179 ÷ [1 − 1,0179−48] = R$ 1.873,47. No primeiro mês, os juros são 60.000 × 0,0179 = R$ 1.074,00, e a amortização é a diferença, R$ 799,47.

O SAC dispensa fórmula: 60.000 ÷ 48 = R$ 1.250,00 de amortização por mês. Somados os juros do primeiro mês, R$ 1.074,00, a primeira parcela fica em R$ 2.324,00.

A calculadora arredonda a parcela e os juros de cada mês no centavo, como num extrato, e a última parcela fecha o saldo. Por isso a última costuma diferir das outras em alguns centavos; em prazos muito longos, a diferença pode ser maior.

Taxa de juros e CET

A taxa de juros é o preço do dinheiro emprestado. O Custo Efetivo Total (CET) junta à taxa o IOF, as tarifas, os seguros e as outras despesas do contrato e é informado em taxa ao ano. O banco tem de informar o CET antes da contratação e apresentar o demonstrativo do cálculo (Resolução CMN 4.881/2020, art. 7º).

A calculadora usa só a taxa de juros, por isso a parcela do contrato costuma ser maior que a da simulação. Para comparar duas ofertas, compare o CET de cada uma.

Perguntas frequentes

A primeira parcela é paga no ato?
No padrão, não: a primeira parcela vence um mês depois da contratação, como na Calculadora do Cidadão do Banco Central. Se a primeira parcela for paga no dia da compra, escolha No ato em Primeira parcela, dentro de Mais opções. Em R$ 1.290,00 em 4 parcelas a 1,99% ao mês, a parcela cai de R$ 338,70 para R$ 332,09.
Por que a parcela do banco é maior que a da simulação?
Porque o contrato soma aos juros o IOF, as tarifas e os seguros. O custo de tudo isso, em taxa ao ano, é o Custo Efetivo Total (CET), que o banco tem de informar antes da contratação, com o demonstrativo do cálculo (Resolução CMN 4.881/2020, art. 7º). A calculadora usa só a taxa de juros; para comparar ofertas, compare o CET de cada uma.
O resultado bate com a Calculadora do Cidadão do Banco Central?
Na Tabela Price, sim: a parcela sai da mesma conta. Em R$ 60.000,00 a 1,79% ao mês em 48 meses, as duas dão R$ 1.873,47. No valor que dá para financiar com uma parcela, pode haver diferença de centavos, porque cada uma arredonda de um jeito: R$ 1.500,00 em 48 parcelas a 1,5% ao mês dão R$ 51.063,83 aqui e R$ 51.063,77 na Calculadora do Cidadão, que não calcula o SAC.
Serve para empréstimo pessoal?
Sim. Serve para qualquer crédito com taxa fixa e parcelas mensais, como empréstimo pessoal, consignado e crédito na loja. Não serve para o rotativo do cartão nem para o cheque especial, que não têm parcela fixa.
O que é a correção anual da parcela?
Em alguns contratos, o saldo da dívida é corrigido uma vez por ano por um índice. Em Mais opções, informe a correção em % ao ano: a cada 12 parcelas, o saldo sobe nessa proporção e a parcela é recalculada. Em R$ 60.000,00 a 1,79% ao mês em 48 meses, com 5% ao ano, a 13ª parcela passa de R$ 1.873,47 para R$ 1.967,14. O resultado mostra a correção separada dos juros.
Como descobrir o prazo ou o valor pela parcela que cabe no bolso?
Em O que calcular, escolha Valor ou prazo. Com a parcela, a taxa e o número de parcelas, a calculadora mostra o valor que dá para financiar; com a parcela, a taxa e o valor financiado, mostra em quantas parcelas a dívida acaba. Exemplo: R$ 2.000,00 a 1% ao mês, com parcela de R$ 261,50, acabam em 8 parcelas, a última de R$ 260,51. Essa conta é pela Tabela Price, de parcela fixa.